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富爸爸财务自由之路 - 第九章 当银行,而不是银行家(3)
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  自由的土地
  几年以前,我妻子和我想购买一处地产以远离令人发疯的人群。我们急切地购买到有高大橡树和一条小溪穿过的几英亩土地,我们想开始享受隐居生活。
  我们发现了一块地,面积为20英亩,价格是7.5万美元。卖主愿意接受10%的首期支付和10%的利息率。应该说这是一个公平的交易,问题是这桩买卖违反了富爸爸教给我的债务规则,即:
  “在你借债时要小心。如果你个人借债,要保证数额较小;如果你借大额债务,你要保证有人为你支付。”我妻子和我放弃了这块价格为7.5万美元的土地,继续寻找更合适的机会。对我们而言,7.5万美元意味着较大的债务,因为当时我们的现金流如下图所示:
  《富爸爸财务自由之路》第九章 (3)当银行,而不
  所以我们必须要记住我富爸爸的规则:
  “如果你负债并且承担风险,那么你应该得到支付。”但是,如果我接受了这次交易,那么在这次交易中,我借他和承担风险后,还要为此做出支付。
  大约1个月后,我们发现了一块更为美丽的土地。面积为87英亩,有高大的橡树和一条小溪,还有一所房屋,总要价为11.5万美元。我愿付给卖主全价,如果他愿意满足我的条件……而他的确这样做了。为了缩短这个漫长的过程,我们花了一些钱装修房屋,并把房屋连同30英亩的土地以21.5万美元的价格卖了出去,方式依然是“低首期支付,轻松每月支付”,剩下的57英亩土地留给了我们自己。
  下面就是我的平衡表显示的这次交易的进行情况。
  《富爸爸财务自由之路》第九章 (3)当银行,而不
  新主人非常兴奋,因为这是一处非常美丽的住所,而且他几乎不用进行首期支付就可以买到它。
  此外,他是用公司的名义购买的,这所房屋被作为职员的共同休憩场所。为此他可按购买价对该公司资产进行折旧,同样也可以扣除维修费用。此外,他还能够税前支付利息,他的利息支付多于我的利息支付。几年后,他出售了一部分公司股票,还清了欠我的贷款,而我,反过来,还清了我欠银行的贷款,还清了我的债务。
  用这额外的10万美元利润,我能够支付土地和房屋的财产税。
  实际结果是零负债、一些利润(1.5万美元税后利润)和57英亩美丽的土地。你得到了你想要的东西,同时还获得了收人。
  现在,我的平衡表这样显示这次交易:

  《富爸爸财务自由之路》第九章 (3)当银行,而不
  首次公开发行
  首次公开发行(initial public offering,IPO)。通过股票发行使一家私人公司公众化,也是基于相同的原理。虽然用语、市场和参与者不同,但是潜在的基本原理是一样的。当我的机构变成一家公司上市时,我们通常从一无所有中创造价值。虽然,我们也尽力使它基于公平市场价格的准确评价之上。我们把股票投放到公开市场,这种股权不是卖给一个人,而是要卖给几千
  个人,使他们成为公司的股东。
  经验的价值
  这是我推荐人们在进人“I”象限之前先在“B”象限工作的另一个原因。无论投资不动产、企业、股票还是债券,都需要一种潜在的“综合性的”商业意识,这种意识对于成为一名成功的投资者来说是必要的。一些人有这种综合性意识,但是很多人没有。主要是因为学校把我们培养成高度专业化的人材,而不是综合性的人材。
  还有一点,对于那些考虑进入“B”或“l”象限的人,我建议开始时要小规模……并且要花点时间。当你的信心和经验增长时,再去做更大的交易。记住,8万美元的交易与80万美元的交易之间的惟一区别是一个零。完成小额交易的过程与完成一个价值几百万美元的公开买卖的过程几乎是完全相同的,只不过后者涉及到更多的人,更多的零和更多的乐趣。
  一旦一个人有了经验和良好的声誉,他将花越来越少的钱去做越来越大的投资。很多次,我不用任何钱就可以挣很多钱。为什么呢?经验是可贵的。就像前面陈述过的那样,如果你知道如何用钱挣钱,那么人们和钱就会拥向你。我的建议是:小规模地开始并利用好自己的时间,记住,经验比金钱更重要。
  简单且容易
  理论上,象限右侧的数字和交易是非常简单的,无论我们谈论的是股票、债券、不动产还是企业。在财务领域运用自如仅意味着能够用不同的方式思考……从不同的象限角度思考和充满勇气地按不同的方式做事。对于我而言,一个对这种思维方式还很陌生的人必须经历的最艰难的事‘清之一就是,会有无数的人对你说,“你不能那样做”。
  如果你克服了那种思维限定,并遇到一些会对你说,“是的,我知道怎样做这件事,并且我很高兴教给你”的人时,你的生活将变得很容易。

  法律
  本章开头我介绍了1986年的税改法案。虽然这是一次意义深远的规则变更,但是它决不是最后的一次法规变动。我只是用1986年法案举例说明某些规则和法律的巨大影响力。如果一个人想在“B”或“I”象限中获得成功,那么他或她需要了解市场和影响市场的所有的法律上的变化。
  今天,在美国,有10万多页的税法条例,这还只是国内收入署部分。联邦法律总共有120多万的法律规定。一个人需花2.3万年的时间才读完整个美国法典。此外,每年还会有更多的法律产生、删除和变更。仅仅跟上这些变更就不只是一份全职工作能做完的。
  每当人们对我说“那是违法的”,我只是反问他们,他们是否读过美国法典的每一行。如果他们说“是的”,我会慢慢离开,退回到门口,因为永远不要相信自认为知道每条法律的人。
  要想在象限右侧获得成功,需要5%用眼睛和95%用大脑观察事物。了解法律和市场对于财务成功是至关重要的,财富的巨大转移通常发生在法律和市场变化时。因此如果你想让这些变化为你的利益工作而不是针对你,那么小心警惕是很重要的。
  政府需要你的钱
  我相信纳税的合理性,我也知道政府提供了很多重要并且关键的服务以便维护一个运作良好的文明社会。遗憾的是,我认为有些时候政府管理不善,机构过于庞大,说了太多不能信守的承诺。
  当然这不是今天坐在办公室里的政客们和法律制定者们的过错,因为我们今天面临的大多数财务问题是60多年前由他们的前任们造成的。今天的法律制订者正在尽力处理这些问题和寻找解决方法。不幸的是,如果法律制定者们还想呆在办公室里,那么他们就不能告诉大众事实真相。如果他们讲真话,他们会被抛出办公室……因为大众仍然依赖政府为他们解决财务和医疗问题。
  但是政府做不到,政府的能力正在变小,而问题正在变大。
  同时,政府将不得不征更多的税……即使政客们许诺说不会这样做。正因为如此国会通过了1986年税改法案,以取消税收漏洞并收缴更多的税收。在接下来的几年中,我们的政府不得不开始多征税,以信守多年前的一些承诺。这些承诺包括医疗和社会保障、付给几百万联邦工人的联邦津贴等。大众现在可能不会意识到将会发生什么问题,但是问题的严重性预计到2010年将会变得清

  晰。世界将会认识到,美国也同样解决不了这些问题。
  《福布斯》杂志曾刊登过一篇文章评论美国不断上升的债务:
  “如果你留心观察,你会发现,2010年之前债务会下降,然务会急剧上升。在2010年,第一批在生育高峰时期出生的人已经65岁,他们将开始从股票市场中撤回资金,而不是增加股票市场上的资金……如果不是更早的话;到2010年,7.5千万生育高峰时期出生的人将决定,他们最大的“资产”,即他们的住宅,太大了,因为他们的孩子已经离开家,他们将开始出售他们的大房
  子以便他们能搬到犯罪率较低的美国乡村和小城市中去。”突然间,现行的退休金计划,即美国的401(K)计划,或者很多中等富裕国家的超级年金基金,将开始减少。开始减少的原因是因为它们遭受到市场波动的影响。这意味着退休金计划将随着市场上下波动。共同基金将开始清偿他们的股票以便支付那些出售协议,因为那些在生育高峰时期出生的人们需要钱支付他们的退休生活。这些人还将面对巨额的资本所得税,这些税是在这些共同基金带来的利得被取出时依法所应缴纳的。很多人将收到一张资本利得税单而不是现金,或许这是他们以前从未收到过的。记住,征税人总是先拿到钱。
  同时,几百万更为贫穷的在生育高峰时期出生的人们的健康将开始衰退,因为有史以来穷人的健康状况总是要比富人的健康状况差。医疗保险将会濒临破产,要求更多政府支持的呼声将在全美的各个城市中上升。
  此外,拥有最大的国民生产总值的中国和欧盟将对美国形成经济压力。我推测工资和产品价格都将被迫下降……而且生产率必须极大提高以便迎接这两大经济力量的挑战。
  所有这些事将在2010年之前发生,而这个日期距离现在已经不再遥远。另一场巨大的财富转移将要发生,不是因为阴谋而是因为无知。我们正处在大政府和大企业的工业时代的最后时期,不管你愿不愿意,我们正在真正地步入信息时代。1989年,柏林墙倒塌了。依我的观点,这次事件的重要意义类同于1492年哥伦布在探索亚洲的过程中发现了美洲大陆的意义。在某些领域里,1492年是工业时代的正式开端,其结束时间是1989年。规则已经完全改变了。
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